永华证券
“给孩子一份成长储蓄，把爱存进时光里”“‘六一’存一份成长金”“六一”儿童节临近，多家 银行 借势推出“财商”“成长礼物”等主题的节日营销，除了推荐少儿存折，部分 银行 更是推出实打实的产品优惠。
据《永华证券》记者了解，绍兴、温州等地部分中小 银行 推出限时少儿存款专享利率，相较同期限普通定存利率有明显优势，有产品上浮超20BP（基点）。
在行业整体息差承压的当下，银行为何纷纷瞄准“小客户”，甚至不惜抬升存款成本？
专属存款、购金优惠银行抢抓儿童节营销
多家银行近期推出儿童节相关营销活动，开立少儿存折、儿童存折或儿童卡可领取相应礼品。
除了开立存折、银行卡，部分银行更是推出实打实的产品优惠。
绍兴恒信农商行在“六一”儿童节的相关推文中介绍了“青少年专属存款产品”：三年期少儿专享1.76%（1000元起）；三年期少儿专享1.86%（1万元起）。活动时间为6月1日至6月30日，期间办理儿童存折、月日均新增1万元及以上的，还可送文具礼品。
记者以客户身份咨询绍兴恒信农商行总行营业部，工作人员告知除了上述青少年专属存款产品，该行目前三年期定存利率为1万元起存1.65%、5万元起存1.7%、10万元起存1.75%、20万元起存1.8%，另有面向55周岁以上客户的存款产品，5万元起存1.81%。
对比来看，同样是三年期，前述青少年专属存款产品起存门槛更低，且利率更高。
温州洞头农商行日前也推出儿童节活动，在6月底前首次开立儿童存折的客户，参与厅堂活动，满足指定条件可领取礼包。宣传页面显示，1000元起存一年期利率1.5%、两年期利率1.7%，1万元起存三年期利率1.9%。
这一利率水平相较该行普通定存产品利率同样有所上浮。记者从洞头农商行一家支行了解到，该行三年期定存20万元起存利率为1.85%，低于20万元则为1.8%，均不及前述儿童节活动的同期限存款利率水平。
除了存款，也有银行将目光投向 贵金属 等业务。例如， 南京银行 一则广告宣传“把成长的期许存进金里”，并推出购金优惠活动。5月25日至6月5日期间，购买AU9999金豆每克较零售价可优惠8元；5月27日至5月28日，购买AU999故宫生肖福宝每件优惠100元，限量15件。
近年来，银行有关儿童金融的营销活动层出不穷，在行业整体息差承压的当下，银行为何纷纷瞄准“小客户”，甚至不惜抬升存款成本？
素喜智研高级研究员苏筱芮接受《永华证券》记者采访时谈及两方面原因：一是儿童金融对应的儿童客群，其未来的银行服务需求潜力优于其他客群，增长空间更加广阔，在全周期服务与留客等领域更具探索空间；二是儿童群体背后往往会关联一个家庭的整体银行服务，做好儿童金融的同时，也有望带动家长、家庭侧的金融服务，从而获取业务增长，表明银行企图在激烈的市场环境中，通过客群的细分以提升市场竞争力。
记者注意到，不少银行将儿童金融定位于零售战略子客群进行重点经营，部分银行还创新设立了儿童主题银行。
例如， 北京银行 推出“京萤计划”儿童 综合 金融服务，打造“1+2+N”儿童金融特色服务品牌，建成全国首家儿童友好型银行。
近年来陆续开业的儿童主题银行，不仅是营业网点，也集财商 教育 基地、少儿图书馆和活动中心于一体，使亲子金融服务下沉至社区、家庭，如包头农商银行设立的“恐龙主题”儿童银行，青岛农商银行设立的“小鲸鱼”儿童银行等。
不过，从具体产品来看，当前各家银行儿童金融产品大多集中在存款、银行卡等。
“这与儿童金融的低风险偏好有所关联。后续，银行机构可先关注儿童群体客户的储蓄目的及对未来的资金用途期望，在基础产品之外设计更有针对性的产品及服务；另外可考虑切入合适的场景及渠道，为儿童用户设立相应功能，通过服务创新与精细化运营管理，为用户带来更便捷、优质的体验。”苏筱芮对记者表示。
她同时表示，面向未成年群体开展金融服务，银行机构要遵循近期颁布的网络营销新规，线上宣传时不夸大，并做好投资者适当性相关管理。
风险提示：本文仅用于学习交流，不构成投资建议、证券推荐或收益承诺。
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